국민연금 추납과 임의가입으로 연금 늘리는 방법
국민연금은 낸 기간과 금액으로 연금액이 정해진다. 중간에 비어 있는 기간이 있으면 그만큼 줄어드는데, 메울 수 있는 제도가 몇 가지 있다. 추납, 임의가입, 임의계속가입, 크레딧이다. 각각 대상이 다르므로 내 공백이 어떤 종류인지 먼저 가려야 한다.
왜 기간이 비나?
낼 의무가 없었거나 낼 수 없었던 시기가 있기 때문이다. 비었다는 사실 자체는 흔한 일이다.
| 상황 | 어떤 기간이 비나 |
|---|---|
| 실직·휴직 | 납부예외로 처리된 기간 |
| 전업주부 | 가입 대상이 아니었던 기간 |
| 학생·군 복무 | 소득이 없던 시기 |
| 사업 부진 | 납부예외 신청 기간 |
두 번째가 규모가 크다. 소득이 없는 배우자는 가입 대상에서 빠져 있어 그 기간이 통째로 비는 경우가 많다.
납부예외는 면제가 아니라 미룬 것이다. 그래서 나중에 채울 길이 열려 있다.
추납은 무엇인가?
납부예외로 비어 있던 기간의 보험료를 나중에 내는 제도다. 그만큼 가입 기간이 늘어난다.
- 대상 — 과거에 납부예외였던 기간
- 효과 — 가입 기간이 늘어 연금액이 오른다
- 납부 방식 — 일시금 또는 분할
- 조건 — 현재 가입자여야 신청할 수 있다
네 번째가 걸림돌이 되는 경우가 있다. 지금 국민연금에 가입돼 있지 않으면 추납 신청 자체가 안 되므로, 임의가입으로 자격을 만든 뒤 추납하는 순서를 밟기도 한다.
낼 금액은 신청 시점의 보험료를 기준으로 계산된다. 과거 금액이 아니라는 점에 주의한다.
임의가입은 누가 하나?
의무 가입 대상이 아닌 사람이 스스로 가입하는 것이다. 전업주부와 학생이 대표적이다.
- 소득이 없는 배우자 — 직장가입자의 피부양 배우자
- 학생·군인 — 소득 활동 전
- 의무 가입에서 빠진 사람 — 사유는 여러 가지
첫 번째가 가장 많다. 소득이 없어도 최소 보험료로 가입해 기간을 쌓을 수 있다.
가입 기간이 10년을 넘어야 노령연금을 받을 수 있으므로, 기간이 모자란 상태라면 채우는 것 자체가 목적이 된다. 9년 11개월과 10년은 결과가 전혀 다르다.
임의계속가입은 뭐가 다른가?
만 60세가 지나도 계속 내는 제도다. 임의가입과 이름이 비슷하지만 시점이 다르다.
- 임의가입 — 의무 대상이 아닌 사람이 가입
- 임의계속가입 — 의무 가입 나이가 끝난 뒤 계속 납부
- 목적 — 최소 가입 기간을 채우거나 연금액을 늘린다
두 번째의 쓰임이 분명하다. 60세가 됐는데 가입 기간이 10년에 못 미치면 그대로는 연금을 못 받으므로 계속 내서 채운다.
10년을 이미 넘겼어도 더 낼 수 있다. 기간이 늘면 연금액도 함께 오른다.
크레딧은 무엇인가?
내지 않아도 가입 기간으로 인정해주는 제도다. 신청이 필요한 것과 자동인 것이 있다.
- 출산 크레딧 — 둘째 이상 자녀부터 기간을 더해준다
- 군 복무 크레딧 — 병역 이행 기간의 일부를 인정
- 실업 크레딧 — 구직급여를 받는 동안 보험료 일부를 지원
세 번째는 실업급여와 연결된다. 구직급여를 받는 기간에 신청하면 보험료의 일부를 국가가 부담해 기간이 이어진다.
이 제도들은 대체로 연금을 받을 때 반영된다. 지금 내 계정에 안 보인다고 없는 것이 아니므로 공단에 확인해본다.
얼마나 이득인가?
넣은 돈 대비 얼마를 더 받는지가 판단 기준이다. 계산 구조는 이렇다.
- 추납 금액 — 신청 시점 보험료 × 채우는 개월 수
- 늘어나는 연금 — 가입 기간이 길어진 만큼 월 수령액 상승
- 회수 기간 — 넣은 돈 ÷ 월 증가액
- 판단 — 회수 기간보다 오래 받을 것 같으면 이득
세 번째가 결론을 낸다. 다른 연금 상품과 마찬가지로 오래 살수록 유리한 구조이므로, 건강 상태와 가족력을 함께 본다.
공단에서 추납 시 예상 연금액을 계산해준다. 넣기 전에 숫자로 확인하는 것이 순서다.
수령 시기 판단은 국민연금 수령 나이와 조기 연기 수령 손익 계산에 정리했고, 요율 변화는 2026년 4대보험 요율과 국민연금 9.5% 인상에서 다뤘다.
실업 크레딧은 실업급여 조건과 상한액 하한액 계산 구조 정리와 함께 본다. 다른 노후 자금은 연금저축 IRP 세액공제 900만원 납입 순서과 퇴직소득세 계산 구조와 세금 줄이는 선택지 정리에 정리했다.
예상 연금액은 국민연금공단에서 조회할 수 있다.
자주 묻는 질문
추납은 아무나 할 수 있나?
과거에 납부예외였던 기간이 있어야 하고, 현재 가입자여야 신청할 수 있다.
추납 보험료는 과거 금액인가?
아니다. 신청 시점의 보험료를 기준으로 계산된다.
전업주부도 가입할 수 있나?
임의가입으로 가능하다. 최소 보험료로 기간을 쌓을 수 있다.
10년을 못 채우면 어떻게 되나?
노령연금 대신 반환일시금으로 받게 된다. 임의계속가입으로 채우는 방법이 있다.
크레딧은 신청해야 하나?
제도마다 다르다. 실업 크레딧은 구직급여를 받는 동안 신청한다.
정리
- 연금액은 낸 기간과 금액으로 정해진다
- 추납은 납부예외 기간을 나중에 채우는 제도다
- 추납 보험료는 신청 시점 기준으로 계산된다
- 임의가입은 의무 대상이 아닌 사람이 스스로 하는 것이다
- 10년을 못 채우면 노령연금 대신 일시금이 된다
- 넣기 전에 회수 기간을 계산해본다
다음 행동은 공단에서 내 가입 기간과 납부예외 기간을 조회하는 것이다. 채울 공백이 있는지가 거기서 나온다.
글쓴이 경제톡 · HSBC 은행 출신, 현재 IT 전문가로 활동 중
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