정기예금 만기 앞두고 미리 확인할 항목 다섯 가지
만기가 지난 예금이 자동으로 재예치되면서 금리가 크게 낮아지는 경우가 있습니다. 만기일에 아무 조치도 하지 않으면 은행이 정한 방식대로 처리되므로, 며칠 전에 몇 가지만 확인해두시면 손실을 막으실 수 있습니다.
만기에 아무것도 안 하면 어떻게 되나요?
상품에 정해둔 만기 후 처리 방식대로 자동으로 넘어갑니다. 대체로 자동 재예치나 보통예금 전환 중 하나이며, 어느 쪽이든 처음 가입하실 때 적용받던 금리보다 불리해지는 것이 보통입니다.
| 처리 방식 | 결과 |
|---|---|
| 자동 재예치 | 그 시점 금리로 다시 묶입니다 |
| 보통예금 전환 | 사실상 무이자에 가깝습니다 |
| 만기 후 이율 | 약정 금리보다 크게 낮습니다 |
| 방치 | 시간이 지날수록 손해가 커집니다 |
세 번째가 손실의 실체입니다. 만기가 지난 뒤에 붙는 이자는 약정 금리의 일부에 그치는 경우가 많아서, 하루만 늦어도 그만큼 차이가 납니다.
두 번째가 더 불리한 경우입니다. 보통예금으로 넘어가면 이자가 거의 붙지 않으므로, 몇 달을 방치하시면 예금을 안 한 것과 다름없어집니다.
무엇을 먼저 확인해야 하나요?
만기 며칠 전에 다섯 가지만 보시면 됩니다. 앱에서 상품 상세 화면을 열면 대부분 한 화면에 나옵니다.
- 정확한 만기일 — 며칠에 도래하는지
- 만기 후 처리 방식 — 자동 재예치인지 전환인지
- 만기 후 이율 — 얼마로 떨어지는지
- 현재 시점 금리 — 지금 새로 들면 얼마인지
- 중도해지 이율 — 미리 깰 경우
네 번째가 판단의 기준이 됩니다. 지금 새로 가입할 때의 금리와 자동 재예치 금리를 비교하시면 옮길지 그대로 둘지가 정해집니다.
두 번째를 모르고 계신 분이 많습니다. 가입 시점에 정해둔 값이 그대로 적용되므로, 몇 년 전에 무심코 고른 설정이 지금까지 남아 있습니다.
만기 자금을 어떻게 굴려야 하나요?
용도와 시점에 따라 정하시면 됩니다. 6개월 안에 쓸 돈과 1년 이상 묶어둘 돈을 나누는 것이 첫 단계입니다.
- 곧 쓸 자금 — 파킹통장이나 수시입출금
- 1년 이상 둘 자금 — 정기예금 재가입
- 분산 — 만기를 나눠 배치
- 금리 비교 — 은행별로 차이가 있습니다
세 번째가 실무에서 유용합니다. 전액을 한 상품에 묶지 않고 만기를 3개월씩 어긋나게 4개로 나눠 배치하시면, 목돈이 필요할 때 전체를 깨지 않아도 됩니다.
첫 번째를 구분하지 않으시면 손해가 생깁니다. 3개월 뒤에 쓸 돈을 12개월짜리에 넣으시면 중도해지를 하게 되고, 그때는 약정 금리를 받지 못합니다.
예금자보호는 어떻게 챙기나요?
한 금융회사당 보호 한도가 정해져 있습니다. 만기 자금을 재배치하실 때 한 곳에 몰리지 않도록 함께 보셔야 합니다.
- 보호 한도 — 금융회사별로 적용됩니다
- 원금과 이자 합산 — 이자까지 포함해 계산합니다
- 같은 은행 여러 계좌 — 합산해서 봅니다
- 분산 예치 — 한도를 넘으면 나눕니다
두 번째를 놓치기 쉽습니다. 원금만 한도에 맞추시면 이자가 붙으면서 한도를 넘게 되므로, 이자까지 감안해 조금 여유를 두시는 편이 안전합니다.
세 번째가 오해가 잦은 부분입니다. 계좌를 나누셔도 같은 은행이면 합산되므로, 보호를 늘리시려면 다른 금융회사로 나누셔야 합니다.
금리는 어디서 비교하나요?
공시 자료를 보시면 한눈에 비교하실 수 있습니다. 은행 앱을 하나씩 열어보는 것보다 빠르고 조건도 함께 확인하실 수 있습니다.
- 금융상품 통합 비교공시 — 은행별 금리
- 저축은행 포함 — 금리가 더 높은 경우가 있습니다
- 우대조건 확인 — 기본금리와 최고금리의 차이
- 가입 방법 — 비대면 전용 상품인지
세 번째가 실제 수령액을 정합니다. 광고에 나오는 숫자는 우대조건을 모두 채웠을 때의 최고금리인 경우가 많으므로, 기본금리와 조건을 함께 보셔야 합니다.
두 번째를 검토하실 때는 예금자보호 한도를 함께 보시기 바랍니다. 금리가 높은 대신 한 곳에 큰 금액을 넣으시면 보호 범위를 넘을 수 있습니다.
무엇을 조심해야 하나요?
만기 처리 과정에서 생기는 실수가 있습니다. 미리 알아두시면 대부분 피하실 수 있습니다.
- 만기일 확인 착오 — 영업일 여부
- 자동 재예치 방치 — 낮은 금리로 다시 묶입니다
- 중도해지 손실 — 약정 금리를 못 받습니다
- 우대조건 미충족 — 기본금리만 적용됩니다
두 번째가 가장 흔한 손실입니다. 바빠서 넘기시면 그 시점 금리로 1년이 다시 묶이므로, 만기 알림을 미리 설정해두시는 편이 안전합니다.
첫 번째도 확인하시기 바랍니다. 만기일이 휴일이면 다음 영업일에 처리되므로, 그 하루가 계획과 어긋날 수 있습니다.
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금리 비교는 금융상품 통합 비교공시에서 하실 수 있습니다.
자주 묻는 질문
만기에 아무것도 안 하면 어떻게 되나요?
상품에 정해둔 방식대로 자동 재예치되거나 보통예금으로 전환됩니다. 어느 쪽이든 금리가 낮아집니다.
만기 후 이율이 얼마인가요?
약정 금리보다 크게 낮습니다. 상품마다 다르므로 앱에서 확인하시기 바랍니다.
만기를 나누는 것이 좋은가요?
목돈이 필요할 때 전체를 깨지 않아도 되므로 분산이 유리한 경우가 많습니다.
예금자보호는 계좌마다 적용되나요?
아닙니다. 같은 금융회사면 합산됩니다. 나누시려면 다른 회사로 옮기셔야 합니다.
광고 금리를 그대로 받나요?
우대조건을 모두 채우셨을 때의 최고금리인 경우가 많습니다. 기본금리를 함께 확인하시기 바랍니다.
정리
- 만기에 방치하시면 금리가 크게 낮아집니다
- 만기 후 처리 방식은 가입 시점에 정해집니다
- 지금 시점 금리와 재예치 금리를 비교하셔야 합니다
- 만기를 나눠 배치하면 전체를 깨지 않아도 됩니다
- 예금자보호는 금융회사 단위로 합산됩니다
- 광고 금리는 우대조건을 채웠을 때의 값입니다
다음으로 하실 일은 은행 앱에서 예금 상품의 만기 후 이율이 얼마인지 확인하시는 것입니다. 그 숫자를 보시면 만기에 움직여야 할 이유가 분명해집니다.
글쓴이 경제톡 · HSBC 은행 출신, 현재 IT 전문가로 활동 중
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