디딤돌대출 소득 요건과 대출 한도 정해지는 기준
내 집 마련에 쓰는 정책 대출 중 가장 널리 알려진 것이 디딤돌대출이다. 시중 금리보다 낮지만 아무나 받는 것은 아니고, 소득·주택가격·면적 세 가지 문턱을 모두 넘어야 한다. 한도는 그다음에 유형별로 갈린다.
어떤 대출인가?
주택도시기금으로 운영되는 정책 대출이다. 무주택 세대주가 집을 살 때 쓰는 것이고, 재원이 기금이라 금리가 시중보다 낮게 책정된다.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 재원 | 주택도시기금 |
| 용도 | 주택 구입 |
| 대상 | 무주택 세대주 |
| 금리 | 시중보다 낮다 |
세 번째가 첫 관문이다. 이미 집이 있으면 대상이 아니고, 세대 전체를 기준으로 본다.
네 번째가 이 대출을 찾는 이유다. 다만 낮은 금리에는 그만큼 조건이 붙는다.
소득 요건은 어떻게 되나?
부부 합산 연소득을 본다. 유형에 따라 문턱이 다르다.
- 일반 — 연 6,000만 원 이하
- 생애최초·2자녀 이상 — 연 7,000만 원 이하
- 신혼가구 — 연 8,500만 원 이하
- 기준 — 부부 합산, 세전 기준
세 번째가 가장 높다. 혼인 기간이 7년 이내면 신혼가구로 보고, 결혼을 앞둔 예비부부도 조건을 갖추면 신청할 수 있다.
네 번째를 잘못 보는 경우가 많다. 실수령액이 아니라 세전 소득이고 부부를 합쳐서 판단하므로, 맞벌이면 문턱을 넘기 쉽다.
주택 조건은 무엇인가?
소득이 맞아도 집이 안 맞으면 안 된다. 가격과 면적 두 가지를 함께 보는데, 둘 중 하나만 어긋나도 대상에서 빠진다.
- 주택가격 — 5억 원 이하
- 신혼·2자녀 이상 — 6억 원 이하
- 전용면적 — 85㎡ 이하
- 읍·면 지역 — 100㎡ 이하
첫 번째가 수도권에서 걸린다. 서울과 인접 지역은 5억 원대 매물 자체가 적어서, 지역을 넓혀야 대상이 된다.
세 번째는 대부분의 아파트가 들어간다. 85㎡는 흔히 말하는 국민주택 규모이고, 34평형까지가 대체로 여기 해당한다.
네 번째가 완화 조항이다. 수도권을 벗어난 읍·면 지역은 면적 기준이 넓어진다.
한도는 얼마인가?
유형에 따라 갈린다. 소득 문턱이 높은 유형일수록 한도도 크게 잡혀 있어서, 어느 유형에 해당하는지가 곧 조달 가능액을 정한다.
- 일반 — 2억 5,000만 원
- 생애최초 — 3억 원
- 신혼부부 — 4억 원
- 실제 금액 — 담보인정비율과 상환능력으로 다시 조정
네 번째가 실무에서 중요하다. 유형별 상한이 곧 받을 수 있는 금액은 아니고, 집값 대비 비율과 소득 대비 상환 부담을 다시 계산한다.
두 번째가 생애최초의 이점이다. 담보인정비율도 일반보다 높게 적용되는 경우가 있어서 실제 조달 가능액이 커진다.
금리는 어떻게 정해지나?
고정이 아니다. 소득 구간과 대출 기간으로 기본 금리가 정해지고 거기에 우대 항목이 차감되는 구조라, 같은 대출이어도 사람마다 다르다.
- 소득 구간 — 낮을수록 유리하다
- 대출 기간 — 길수록 높다
- 우대금리 — 조건별로 차감
- 기준 변경 — 정책에 따라 조정된다
세 번째를 챙길 값어치가 있다. 다자녀, 신혼, 청약저축 가입 기간 등에 따라 금리가 더 내려간다. 해당하는 항목이 여럿이면 합산되는 경우가 있다.
네 번째 때문에 예전 글의 금리를 믿으면 안 된다. 기금 정책에 따라 조정되므로 신청 시점 기준으로 확인한다.
무엇을 조심하나?
조건이 자주 손질되는 대출이다. 정책 방향에 따라 소득 문턱과 한도가 여러 차례 바뀌어 왔으므로, 오래된 안내를 기준으로 계획을 세우면 어긋난다.
- 한도·요건 변경 — 정책에 따라 바뀐다
- 지역별 규제 — 규제지역이면 비율이 달라진다
- 처분 조건 — 기존 주택이 있으면 기한 내 처분
- 중도상환수수료 — 기간에 따라 붙는다
첫 번째가 이 글에서 가장 중요한 대목이다. 소득 문턱과 한도가 여러 번 조정돼 왔고 앞으로도 바뀔 수 있어서, 신청 직전에 주택도시기금 안내를 다시 본다.
두 번째도 확인한다. 같은 조건이어도 규제지역이면 빌릴 수 있는 비율이 낮아진다.
집을 사기 전 단계는 주택청약 가점제 84점 계산법과 1순위 조건 정리와 부동산 중개보수 계산하는 방법과 조례 확인 순서에 정리했다.
금리 비교는 주택담보대출 고정금리 변동금리 고르는 기준 정리에, 받은 뒤에는 금리인하요구권 신청 자격과 승인되는 기준 정리를 본다.
전세로 갈 경우는 전세보증금 반환보증 가입 조건 하나씩 따져보기를, 보유 세금은 재산세 9월분 납부 기간과 대상 구분해서 보기에 정리했다.
조건 확인은 주택도시기금에서 할 수 있다.
자주 묻는 질문
소득은 누구 기준인가?
부부 합산 세전 소득이다. 실수령액이 아니다.
집값 상한이 얼마인가?
일반은 5억 원, 신혼·2자녀 이상은 6억 원이다.
한도까지 다 빌릴 수 있나?
아니다. 담보인정비율과 상환능력으로 다시 계산된다.
신혼은 몇 년까지인가?
혼인 기간 7년 이내다. 예비부부도 조건을 갖추면 가능하다.
조건이 바뀌나?
자주 조정된다. 신청 직전에 주택도시기금 안내를 다시 확인한다.
정리
- 주택도시기금으로 운영되는 정책 대출이다
- 소득은 부부 합산 세전 기준이다
- 일반 6,000만 원, 생애최초 7,000만 원, 신혼 8,500만 원
- 집값은 일반 5억 원, 신혼·2자녀 6억 원 이하
- 한도는 일반 2.5억, 생애최초 3억, 신혼 4억 원
- 상한이 곧 받을 수 있는 금액은 아니다
다음 행동은 부부 합산 세전 소득을 계산해보는 것이다. 그 숫자 하나로 어느 유형에 해당하는지가 갈린다.
글쓴이 경제톡 · HSBC 은행 출신, 현재 IT 전문가로 활동 중
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